Εάν οφείλετε χρήματα και δεν μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, είναι ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η λιγότερο δαπανηρή διαφυγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους συνεργάζονται με τους πιστωτές σας για να διαπραγματευτούν το τρέχον χρέος σας σε βαθμό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αλλά χρεώνουν τέλη για να διεκπεραιώσουν τις διαπραγματεύσεις εκ μέρους σας. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους δανειστές σας, αυτές οι χρεώσεις μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Κόλπα
Η διακανονισμός χρέους περιλαμβάνει την παροχή ενός εφάπαξ διακανονισμού σε έναν δανειστή με αντάλλαγμα τη διαγραφή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διακανονίσετε τα χρέη σας μόνοι σας ή να συνεργαστείτε με μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους για να σας βοηθήσει. Οι τυπικές παροχές διακανονισμού χρεών κυμαίνονται από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Οι δανειστές δεν φέρουν καμία ευθύνη να εγκρίνουν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Τι είναι η Διακανονισμός Χρεών;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διακανονισμός Χρεών;
Η διακανονισμός χρεών, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή διακανονισμός χρεών, είναι η διαδικασία διακανονισμού οφειλών για ποσό μικρότερο από το ποσό που οφείλετε, υπόσχοντας στον πιστωτικό ίδρυμα μια σημαντική εφάπαξ διακανονισμό. Μερικές φορές, αυτό ονομάζεται μειωμένη πληρωμή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διακανονισμός χρεών χρησιμοποιεί μόνο ένα μέρος αυτού που οφείλετε, ένα μέσο ποσοστό περίπου 48%, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Στη συνέχεια, ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός πρέπει να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί την προσφορά.
«Η διαπραγμάτευση οικονομικών οφειλών μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους καταναλωτές, επιτρέποντάς τους να εξοφλήσουν τα χρέη τους για λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Debt Collection Responses: Exactly How To Utilize Financial Debt Collection Laws to Safeguard Your Civil Liberties. «Μπορεί να είναι μια διαφυγή από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν μπορούν να πληρώσουν να αποπληρώσουν το συνολικό ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι πελάτες μπορούν να προσπαθήσουν να εξοφλήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να συνεργαστούν με μια εταιρεία εξόφλησης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Σε τελική ανάλυση, θα πληρώσετε στην εταιρεία ένα τέλος που καθορίζεται ως ποσοστό του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το τέλος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Οι χρεώσεις κυμαίνονται συνήθως από 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν επιβαρύνουν το χρέος σας, αλλά χρεώνονται από την εταιρεία εξόφλησης.
Η εξόφληση χρέους μπορεί επίσης να περιλαμβάνει οφειλόμενους φόρους. Η IRS (ΥΠΗΡΕΣΙΑ ΕΣΩΤΕΡΙΚΩΝ ΕΣΟΔΩΝ) γενικά θεωρεί την διαγραφή χρέους ως ακαθάριστο εισόδημα. Εάν, ωστόσο, μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι είστε αφερέγγυος, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφέν χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει πτωχευμένο εάν το σύνολο των υποχρεώσεών σας υπερβαίνει τη συνολική περιουσία σας.
5
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Η χρονική διάρκεια που μια διευθέτηση χρέους παραμένει στο αρχείο σας από την αρχική ημέρα της κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως επτά χρόνια.
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διακανονισμού Χρεών
Στην πραγματικότητα, οι πελάτες που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και σποραδικές – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική δύναμη από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει διακανονισμούς. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι να σταματήσετε εντελώς να κάνετε πληρωμές.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην αποπληρωμή του χρέους και η εξόφληση του χρέους με λιγότερο από αυτό που οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρές επιπτώσεις στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση — πιθανότατα φτάνοντας την στα μέσα της δεκαετίας του 500, η οποία θεωρείται κακή. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν μείνετε πίσω, τόσο μεγαλύτερη είναι η μείωση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στην κατάσταση χρεών σας για έως και 7 χρόνια.
7
8
Η μη πραγματοποίηση πληρωμών υποδηλώνει επίσης συσσώρευση χρεών καθυστέρησης και τόκων, τα οποία προστίθενται στο υπόλοιπο σας και δυσκολεύουν την εξόφληση του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε. Οι καταναλωτές μπορούν να περιμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης χρεών όταν καθίστανται ληξιπρόθεσμες. Οι πιστωτές μπορούν επίσης να επιλέξουν να μηνύσουν τους πελάτες για χρέη που αξίζουν το φόρο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε διαθέσιμα για να διευθετήσετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να αντιμετωπίσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει το χρέος σας σε εκκρεμότητα, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να υποβληθείτε σε αγωγή», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Πελατών (CFPB) προειδοποιεί ότι τα συσσωρευμένα πρόστιμα και έξοδα για αβέβαια χρέη μπορούν να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν διευθετήσει το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος των χρεών σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν τη ζημία, ο δανειστής θα συναινέσει σε έναν διακανονισμό ή θα διευθετήσει το χρέος για όσο λίγο ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν θα συνεργαστεί με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Θα συνεργαστεί απλώς απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, πιστοποιημένες εταιρείες πιστωτικής θεραπείας που βοηθούν τους πελάτες.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί κάλλιστα να σας αφήσει πολύ πιο ζημιωμένους από ό,τι όταν ξεκινήσατε.
10
Διαπραγμάτευση Χρέους έναντι Πτώχευσης
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται σε σύγχυση με το χρέος. Η αφερεγγυότητα του Κεφαλαίου 7 περιλαμβάνει την εκκαθάριση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη και τη χρήση των εσόδων για την εξόφληση των πιστωτών.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά συχνά περιλαμβάνουν οικιακά και προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, ένα συγκεκριμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με την εξόφληση χρέους, η Detweiler δήλωσε: “Εάν ένας καταναλωτής είναι επιλέξιμος για πτώχευση Φάσης 7, μπορεί να είναι μια πολύ πιο γρήγορη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να αποτρέψει τις κλήσεις είσπραξης και τις νομικές ενέργειες.
11
Η εξόφληση χρέους δεν χρησιμοποιεί αυτές τις εγγυήσεις.”
Ωστόσο, προσθέτει: “Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους η Φάση 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να διατηρήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να αποτελούν δημόσιο έγγραφο.”
Τα άτομα μπορούν επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους περιορίζονται εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένες εταιρείες εξετάζουν την πιστοληπτική ικανότητα των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία πληρωμής δικηγόρου πτωχεύσεων. Και μερικές φορές, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την δήλωσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών για χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν αποτελεί καλή επιλογή για πελάτες που επιθυμούν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και δεκαετίες – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Το επιτόκιο γενικά αυξάνεται καθημερινά στο συνολικό σας υπόλοιπο και, κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, κάνετε μικρή πρόοδο στην αποπληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή μεγάλου τόκου μπορεί να σας κάνει ιδιαίτερα κερδοφόρους για τους δανειστές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό αποπληρωμής είναι καλό για την πιστωτική σας αξιολόγηση, αλλά η επένδυση περισσότερων από όσα χρειάζεστε σε τόκους είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Μια καλή πιστοληπτική αξιολόγηση δεν θα αποπληρώσει τη συνταξιοδότησή σας. Η κατάθεση θα το κάνει.
Επιπλέον, εάν το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό και ενδεχομένως θα ακυρώσει το αποτέλεσμα των συνεχών, έγκαιρων διακανονισμών σας.
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι αρκετές ή όχι για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να πληρώσετε για τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν έχετε σημαντική οικονομική δυσκολία.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αθετήσετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να έχει λιγότερες επιπτώσεις. Ομοίως, η συμβουλευτική για την πιστοληπτική ικανότητα μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές προϋπολογισμού και οικονομική συμβουλευτική, καθώς και παραπομπές σε άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα υποστήριξης.
Λοιπόν, πώς καταλαβαίνετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν θέλετε να υποβάλετε αίτηση για πτώχευση; Είναι συνήθως καλύτερο να αναζητήσετε θεραπεία πιστοληπτικής ικανότητας πριν σκεφτείτε να απευθυνθείτε σε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών. Οι πιστωτικοί θεραπευτές μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγμάτευση χρεών, αλλά με τρόπο που σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για το κόστος σας παρά για την υγεία της πιστωτικής σας αξιολόγησης.
Η θεραπεία πιστωτικών αποτελεσμάτων και τα οικονομικά ενοποίησης χρεών είναι κατάλληλα για καταναλωτές με πιο μικρό οικονομικό άγχος στο φάσμα των οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η διαπραγμάτευση χρέους και η αφερεγγυότητα μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πιο σημαντικό οικονομικό άγχος. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την προσωπική σας κατάσταση.
Η ενοποίηση χρηματοοικονομικών χρεών προσφέρει το πλεονέκτημα της μείωσης των εξόδων διευθέτησης χρεών χωρίς να βλάπτει το πιστωτικό ιστορικό κάποιου. Η διαπραγμάτευση χρέους, ωστόσο, βλάπτει δραματικά το χρέος, επειδή συνεπάγεται διακοπή πληρωμών προς τους δανειστές, ενώ η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών αρχίζει να συζητά για να μειώσει το χρέος του πελάτη με τους δανειστές της σε κάποιο βαθμό, αναφέροντας τα οφειλόμενα.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία διευθέτησης χρεών;
Εάν ψάχνετε για μια εξαιρετική εταιρεία διευθέτησης χρεών, μπορείτε:
Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας αν έχουν οποιεσδήποτε συμβουλές.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, αν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρεών. Επίσης, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με τις υπηρεσίες συμβουλευτικής χρέους και διευθέτησης χρεών.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση μετά από μια διευθέτηση, είναι σημαντικό να πληρώνετε τα χρέη σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε το πιστωτικό σας όριο και να διασφαλίζετε ότι ο δείκτης αξιοποίησης της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης παραμένει αρκετά χαμηλός. Εάν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα βελτιωθεί.